Fondo pensione: ecco i vantaggi della previdenza complementare
La previdenza complementare è un tema particolarmente dibattuto e spesso c’è poca chiarezza a riguardo. Dopo aver visto come funziona un fondo pensione, all’interno di questa pagina vedremo principalmente quali sono i numerosi vantaggi dei fondi pensioni. Per prenotare una consulenza pensionistica con me, consulente finanziario indipendente iscritto all’Albo, puoi cliccare qui sotto.
Cos'è un fondo pensione?
Il fondo pensione è uno raccolta di diversi strumenti finanziari, che ha l’obiettivo di fornire ai lavoratori una pensione complementare a quella che maturano nel corso degli anni con i versamenti legati alla loro attività lavorativa.
Proprio grazie alla sua utilità, lo Stato italiano incentiva questo tipo di attività attraverso notevoli vantaggi fiscali. Esistono diversi tipi di fondi pensione che investono il denaro che gli viene fornito in maniera differenti, tutti sono però accomunati da diversi vantaggi, andiamo a scoprire insieme quali.
I fondi pensione possono essere aperti o chiusi, se sei interessato ti consiglio di leggere questo articolo dove spiego le principali differenze fra fondi pensione aperti e chiusi.
Svantaggi di investire nei fondi pensione
Come per ogni soluzione finanziaria, anche la più vantaggiosa e conveniente in termini economici, esistono alcuni svantaggi che vanno considerarti nel momento della scelta fondo pensione, tra cui il rendimento. Questo può essere al di sotto del rendimento di un portafoglio 100% azionario. Per questo potrebbe aver senso, aderire solamente con il minimo contrattuale per chi ha orizzonti temporali di molto lungo periodo, per ottenere il versamento aggiuntivo del datore di lavoro, impiegare all’interno del fondo pensione il proprio TFR per puntare ad avere un rendimento maggiore alla rivalutazione, e minimizzare il costo-opportunità dei fondi propri bloccati in uno strumento di investimento più conservativo rispetto al nostro profilo. Prendiamo sempre ad esempio il fondo di categoria Fon.Te., questo ha come comparto più aggressivo il comparto “Crescita”.
Vediamo che, ad esempio, il fondo più “aggressivo” di Fon.Te è un fondo 60/40. In secondo luogo, una parte della retribuzione non è nelle mie disponibilità immediate. Questo può essere un danno di tipo costo-opportunità come vedevamo prima, e allo stesso tempo.
- Il TFR, nel caso in cui cambiassi datore di lavoro, non viene percepito, ma resta nel fondo.
- La disponibilità di quanto accantonato nel fondo l’avrò al momento in cui andrò in pensione quindi stiamo parlando di visione a lunghissimo termine e a mio parere la scelta comincia a diventare veramente appetibile dai 40/45 anni in avanti.
- La scelta è solitamente irreversibile: se decidiamo di aderire alla previdenza complementare, anche cambiando datore di lavoro, dobbiamo portare avanti il versamento nei fondi pensione.
In ogni caso, non possiamo ignorare i molteplici vantaggi che i fondi integrativi offrono, per cui è sempre consigliabile pianificare in anticipo una strategia completa e personalizzata per raggiungere i propri obiettivi nel medio-lungo periodo.
Se desideri scoprire di più sulla tua situazione pensionistica, non esitare a contattarmi. Come consulente finanziario indipendente sarò lieto di aiutarti a pianificare la tua strategia pensionistica attraverso una consulenza previdenziale. Ti aspetto!
Vantaggi della previdenza complementare
La pensione integrativa è un tema particolarmente dibattuto e spesso c’è poca chiarezza a riguardo. Dopo aver visto come funziona un fondo pensione, all’interno di questa pagina vedremo principalmente quali sono i vantaggi di un fondo pensione e i suoi svantaggi.
Molti degli italiani, come risulta dalle più recenti statistiche, non hanno le giuste conoscenze per sviluppare una corretta pianificazione previdenziale, anche per questo in molti non hanno ancora aderito ad un piano di previdenza complementare. Alla fine del 2021 infatti gli iscritti presso forme pensionistiche complementari risultavano essere solo 8,8 milioni. Andiamo ad approfondire se questa è stata una scelta corretta.
I principali vantaggi di un fondo pensione sono quindi legati a:
- Deduzioni
- Tassazioni agevolate
- Utilizzo del TFR
Andiamo ora ad approfondire ognuno dei principali vantaggi. Se invece desideri prenotare subito una consulenza previdenziale con me, consulente finanziario indipendente con anni di esperienza nel settore finanziario e pensionistico, puoi prenotare qui sotto.
PRIMO VANTAGGIO
Deduzioni del fondo pensione
SECONDO VANTAGGIO
Previdenza complementare e tassazioni agevolate
In secondo luogo come dicevamo, di particolare importanza sono anche le aliquote agevolate. In primis, la prestazione pensionistica è tassata in modo estremamente vantaggioso. Infatti anziché la vostra aliquota IRPEF che avete risparmiato e l’aliquota più elevata che paghereste nel momento in cui andreste a ricevere il TFR lasciato in azienda, dovrete pagare un’aliquota ridotta che parte dal 15% e scende ogni anno dello 0.3%, dal sedicesimo anno di adesione, fino ad arrivare a un 9% dopo 35 anni.
Queste stesse aliquote sono quelle che pagherete nel caso di riscatto anticipato per inoccupazione, inabilità o spese sanitarie. Invece se il riscatto dovesse avvenire per acquisto di prima casa, l’aliquota sarebbe comunque del 23%, uguale o più vantaggiosa rispetto all’aliquota del TFR o IRPEF. Infine, la tassazione sulle plusvalenze è del 20%, anziché il classico 26% del capital gain. Da questo punto di vista, questo rappresenta, da una parte, un risparmio del 6% sulle plusvalenze, ma dall’altra uno svantaggio, in quanto al termine dell’anno vengono sempre addebitate le imposte al fondo pensione, e quindi anziché mantenere effettivamente investito il vostro patrimonio, ogni anno, parte della plusvalenza verrà prelevata dal fondo sotto forma di imposta.
TERZO VANTAGGIO
Gestione del TFR
Per ultimo, per i lavoratori dipendenti, il fondo pensione permette di impiegare il vostro TFR, anziché mantenerlo con una rivalutazione in azienda. Escludendo l’ultimo anno in cui le rivalutazioni sono state importanti per via dell’inflazione e i rendimenti del mercato non altrettanto interessanti, un fondo pensione 60/40 avrebbe permesso ai lavoratori di avere un maggior rendimento nel corso degli ultimi 20 anni.
In aggiunta, oltre al vantaggio evidente dal punto di vista fiscale e contrattuale, ci sono altri vantaggi nella creazione del fondo pensione. Un fondo pensione, può essere fatto DAVVERO con un obiettivo di lungo periodo. E’ possibile costruire un portafoglio di investimento aggressivo, ma non tutti reagiscono nello stesso modo a cali importanti del mercato che possono verificarsi di tanto in tanto.
Con un fondo pensione, eliminiamo il rischio di disinvestimento nel momento peggiore. Inoltre, non sappiamo quale possa essere la futura pensione che l’INPS sarà in grado di concedere, soprattutto per i più giovani. Un fondo pensione protegge da questo punto di vista, creando una rendita utilizzabile nel momento della pensione.
PREVIDENZA INTEGRATIVA
Consulenza fondi pensione
La consulenza pensionistica è il servizio che offro ai miei Clienti per analizzare insieme le opportunità di investimento legate alla situazione previdenziale. Il servizio comprende:
- Analisi e pianificazione della tua situazione previdenziale.
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- Valutazione personalizzata per la destinazione del TFR.
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