Il denaro è uno strumento per i nostri obiettivi
Ora che abbiamo capito la differenza tra risparmiatore e investitore, dobbiamo fare un’attenta pianificazione finanziaria, ovvero chiederci: perché vogliamo investire?
Proviamo a dare una definizione al termine denaro: ‘’Il denaro è l’unico bene che può essere scambiato con qualsiasi altro bene. Come tale, esso esprime la “fungibilità” delle cose nel senso che “incorpora quell’elemento o quella funzione delle cose per cui esse sono economiche. Tale funzione non esaurisce la totalità delle cose, ma costituisce la totalità del denaro”.
A cosa serve il denaro?
Il denaro è quindi solo uno strumento, nulla di più, grazie al quale raggiungere i propri obiettivi, desideri o bisogni, siano essi materiali, esperienziali, di sicurezza o di qualunque altro genere. Questo significa che, quando pensiamo ad un obiettivo, dobbiamo pianificarne il raggiungimento, evitando il rischio di accantonare troppo (facendo troppe rinunce) o accantonare troppo poco (non raggiungendo il nostro obiettivo). Il nostro obiettivo, infatti, non dovrebbe essere quello di accumulare e basta, ma accumulare per un motivo.
Come raggiungere gli obiettivi finanziari
Se, ad esempio, il nostro desiderio fosse l’acquisto di una casa da 100 000 euro fra 10 anni, noi dovremmo capire quanto dare come anticipo al momento dell’acquisto fra 10 anni: pensiamo di voler dare 30 000 euro.
In 10 anni ci saranno 120 mesi, quindi accantoneremo 250 euro al mese. Ma se noi questi 250 euro, invece che risparmiarli, li investissimo ottenendo una plusvalenza agevolmente raggiungibile con un medio basso profilo di rischio del 2,5% annuo, allora in 10 anni avremmo ottenuto €34.363,90, con una differenza positiva di 4.363 euro, quindi come se avessimo accantonato 17 mensilità in più. Abbiamo quindi ottimizzato il nostro strumento grazie all’interesse composto.
Questa ottimizzazione diventa tanto maggiore quanto maggiore è il tempo a disposizione, in quanto nella formula per l’interesse composto C*(1+i100)t il tempo è all’esponente: tanto maggiore sarà il tempo, maggiore sarà il valore della base. Proviamo ora a pianificare la nostra pensione, ponendo di avere 25 anni e poter accantonare 250 euro per circa 35 anni sempre al 2,5% (conservativo, per un periodo così lungo). Noi avremo versato 250 euro al mese per 420 mesi, per un totale di 105000 euro versati, con interessi pari al 47% circa del versato.
Ora che abbiamo deciso quanto possiamo accantonare mensilmente, abbiamo visto a cosa possiamo ambire e abbiamo un periodo di tempo ben definito per raggiungerlo, ci resta da valutare come procedere sul lato tecnico: asset class, a quale mercati rivolgerci, la nostra soglia di rischio e la nostra tolleranza alla volatilità.
‘’Avere un obiettivo sul lungo periodo ti impedirà di essere disturbato dai tuoi fallimenti sul breve periodo.’’
(James Cash Penney)
Consulenza finanziaria indipendente
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